Mer om lån

Jag har skrivit en del om bolån och tänker att jag även kan bjuda på en historia kring andra lån.

För ett par år sedan hade jag ett billån och jag minns fortfarande säljarens förvånade uttryck när jag ville ha så kallad rak amortering. Han var så van att sälja in så kallade annuitetslån att han nästan inte förstod vad jag sa. Har du ett annuitetslån betalar du lika mycket, samma belopp, varje månad. Till en början består beloppet av en stor del ränta och i slutet av perioden, t ex 5 år, betalar du av själva bilen.

Har du istället ett rakt lån betalar du av på lånet med samma belopp varje månad och därtill räknas räntekostnaden ut och läggs till. Det innebär att räntekostnaden blir lägre och lägre för varje månad som du delbetalat bilen, eftersom din skuld i och med det har minskat. Jag föredrar att betala av bilen så den blir min och sedan kan räntebeloppet vara rörligt och variera lite mellan månaderna, det kommer ju aldrig stiga, utan endast sjunka eftersom skulden som räntan beräknas på sjunker.

Jag väljer alltid rak amortering, allt annat är slöseri med pengar.

Förhandling med banken

Riksbankens reproränta ligger under nollan och kostnaden för bankerna inlåning för att kunna erbjuda bolån är låg, trots det vill vår bank ge oss ett sämre erbjudande än vi haft tidigare. Jag ägnade några minutrar till att ringa två konkurrerande banker igår för att se vad de kunde erbjuda. Frågan var ” vad kan ni erbjuda för villkor för bolån med 3X parametrar”. Svaren var ruskiga! Båda bankerna gav exakt samma nivå och idag kom vår nuvarande bank med ett, jämfört mot tidigare lån, sämre villkor och landade på exakt samma nivå. Det luktar surt och oligopol eller kartell om detta. Det kan inte bara vara slumpen. Nyligen ålades bankerna att tala om sin snitt utlåningsränta på bolån vilket skulle vara en hjälp på vägen för oss konsumenter. Personligen tror jag detta stjälper oss mer än hjälper. Det finns inget incitament för bankerna hatt vinna kunder, utan de räknar iskallt med att behålla sina nuvarande eftersom de bara kan erbjuda samma som de andra bankerna.

Det finns väl några få saker som ändå kan vara förhandlingsbart, även om det tyvärr ger ganska lite pengar. Det kan vara om banken har bolåneskydd som ”man kan få på köpet”. Detta är en ganska liten kostnad årligen men kan vara mycket värt om det värsta skulle hända. Andra förmåner man torde kunna förhandla om är att få betal- och kredit-kort kostnadsfritt. Ofta är det kopplat mot ditt lönekonto och gör att du har mer pengar kvar i banken och som inte kostar banken inlåningsränta. Det kan ju också handla om kostnadsfri internetbank, mobilapp och inga aviseringsavgifter.

Det ska bli mycket spännande att se hur bankernas förhandlade ränta utvecklas under hösten och självklart ännu mer intressant att hur min egen förhandling slutar. Jag är ju inte det minsta rädd att byta bank, det brukar gå hur smidigt som helst och är man orolig för nya koder och lösenord brukar det lösa ganska fint. Ofta får man till och med själv välja kod, vilket är en fördel!