Bolåne-djungeln

Det är med bolån kan kännas som en ogenomtränglig djungel. Det finns så många alternativ. Tror man vid först anblicken. Det finns traditionella banker, låneinstitut och numera också flera nya låneinstitut.

Jag tycker jag för en ständig kamp med min bank om att få ner räntan som stiger sakta och sakta.  Vi har en liten buffert och kan därför tillåta oss att ha en 3-månaders rörlig ränta. Hittills har vi också tjänat på det. Det rörliga har varit lägre i stort sett alla år vi haft bolån av betydande storlek. Men eftersom räntekostnaden för mig som konsument är lägre så är det jag som står för risken. Väljer jag istället en bunden ränta, så är det banken som står för risken och därför lägger på en "försäkringspremie" på räntenivån, därför är den bundna räntan oftast högre.

Jag tröttnade så pass mycket att jag ringde till SBAB (ja de får gratisreklam) och det visade sig att vi kunde flytta våra lån till dem, och behålla nuvarande låneuppsättning och villkor. Det innebar för vår del att vi kan ha kvar ett amorteringsfritt lån. Jag återkommer till det. Så jag ringde min nuvarande bank och beställde ett amorteringsunderlag. Då blev det fart i luckan, i bankluckan alltså. Jag fick direkt frågor om jag tänkt flytta bolånen, är det något mer vi kan gör för att ni kan känna er trygga, något som vi tyckte var dåligt som banken kunde göra bättre?

Bildkälla SVD.se

Amorteringsunderlaget beskriver dina nuvarande villkor och din bank är skyldig att ge dig ett sådant när du ber om det. Andra banker behöver underlaget för att kunna ta över dina lån.

Då kände jag att jag fick mer kraft för att kolla hos andra konkurrerande banker om villkor, var det så enkelt?


Riktigt så enkelt var det inte. Vissa låneinstitut kräver att man har en belåningsgrad på max 50%, vilket innebär att du bör ha en bra marknadsvärdering. Vissa kräver alltid att du amorterar. Någon annan kräver att hushållet har en viss gemensam nivå på inkomst. Ytterligare ett institut hade maxnivå på utlåningen. Jag började min bostadskarriär sent i livet (även om jag kunde ha köpt en liten 2:a på söder för 200 000 kr på 90-talet, men avstod), så jag har tyvärr ett relativt stort lån på min bostad, så sista alternativet gick bort. Belåning på 50% beror som jag nämnde ovan på värdering, jag kände att jag inte orkade med att bjuda hem någon som skulle värdera vårt hus. Så det är inte så enkelt för att alla att få lån och man måste passa in i lånegivarens uppsatta mall, annars får man snällt leta vidare.

Hur som helst slutade det hela med att jag fick ner räntan med mer än -1 % mot listräntan samt kostnadsfria banktjänster. Det har jag i och för sig haft på alla banker jag varit kund i i alla år utom på just min nuvarande bank. Så nu ska jag bara till att bekräfta erbjudandet från banken så får vi stanna kvar ett par år till.

Du funderar säkert du -hur många banker har du provat då? Jo, i dagsläget är jag kund hos 7 banker, har ett kort på en matvarukedja och placeringar på en av de stora nätmäklarna. Jag har även varit kund i andra banker.

Så nu får ni också prova att få ner era räntor- glöm inte av amorteringsunderlaget.

Förhandling med banken

Riksbankens reproränta ligger under nollan och kostnaden för bankerna inlåning för att kunna erbjuda bolån är låg, trots det vill vår bank ge oss ett sämre erbjudande än vi haft tidigare. Jag ägnade några minutrar till att ringa två konkurrerande banker igår för att se vad de kunde erbjuda. Frågan var ” vad kan ni erbjuda för villkor för bolån med 3X parametrar”. Svaren var ruskiga! Båda bankerna gav exakt samma nivå och idag kom vår nuvarande bank med ett, jämfört mot tidigare lån, sämre villkor och landade på exakt samma nivå. Det luktar surt och oligopol eller kartell om detta. Det kan inte bara vara slumpen. Nyligen ålades bankerna att tala om sin snitt utlåningsränta på bolån vilket skulle vara en hjälp på vägen för oss konsumenter. Personligen tror jag detta stjälper oss mer än hjälper. Det finns inget incitament för bankerna hatt vinna kunder, utan de räknar iskallt med att behålla sina nuvarande eftersom de bara kan erbjuda samma som de andra bankerna.

Det finns väl några få saker som ändå kan vara förhandlingsbart, även om det tyvärr ger ganska lite pengar. Det kan vara om banken har bolåneskydd som ”man kan få på köpet”. Detta är en ganska liten kostnad årligen men kan vara mycket värt om det värsta skulle hända. Andra förmåner man torde kunna förhandla om är att få betal- och kredit-kort kostnadsfritt. Ofta är det kopplat mot ditt lönekonto och gör att du har mer pengar kvar i banken och som inte kostar banken inlåningsränta. Det kan ju också handla om kostnadsfri internetbank, mobilapp och inga aviseringsavgifter.

Det ska bli mycket spännande att se hur bankernas förhandlade ränta utvecklas under hösten och självklart ännu mer intressant att hur min egen förhandling slutar. Jag är ju inte det minsta rädd att byta bank, det brukar gå hur smidigt som helst och är man orolig för nya koder och lösenord brukar det lösa ganska fint. Ofta får man till och med själv välja kod, vilket är en fördel!